中央银行是干什么的呢？与工商银行、建设银行等商业银行有什么区别呢？
中央银行是银行的银行
首先，中央银行是银行的银行。中央银行也提供存贷款业务，但中央银行不接受一般公众与公司的存款，也不对一般公众与公司贷款，它只接受银行的存款，也只对银行进行贷款。
如果工商银行有10亿美元要存起来，就可以到中国人民银行存，或者工商银行要借10亿美元，也可以找中国人民银行借。由于中央银行不与公众或者公司直接打交道，所以你几乎见不到它的网点。
中央银行为什么不办理对一般公众和公司的存贷款业务呢？因为中央银行代表的是政府，它不仅是中央银行，也是监管部门，金融业的很多规章制度都由它制定。例如，《中华人民共和国中国人民银行法》第二条规定：“中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。”
如果中央银行也从事存贷款业务，那么它就会既是裁判，也是运动员，其他的运动员还能比得过它吗？而且，也只有中央银行有权发行货币，它没钱了的话，就可以开动机器印刷钞票，因此，它永远不会倒闭。
公众把钱存在中央银行永远是最保险的，这样，其他的银行，例如工商银行、建设银行还有活路吗？因此，中央银行只制定游戏规则，让别的银行公平竞争。
作为银行的银行，中央银行很重要的一个作用就是在其他银行出现资金短缺等危机情况的时候出手救援。假如哪天工商银行的一个大储户来取钱，可是工商银行手头刚好没有钱，那么工商银行可以向中国人民银行借。
老百姓需要钱的时候，可以找商业银行借，而商业银行缺钱的时候，可以找中央银行借。中央银行的这一作用使其被称为“最后的贷款人”。
维护金融系统安全
当你把钱存到银行后，银行要付给你利息，与此同时银行要把你的钱借给别人，否则银行哪里来的钱付给你利息。如果借出去的钱收不回来怎么办呢？银行就会倒闭，你的存款也就没有了。银行倒闭可能引发连锁反应，最后造成金融危机。
1929年大萧条中，美国有9 000多家银行倒闭；2008年金融危机中，美国有2 000多家银行倒闭。所以，中央银行的第二个作用就是维持金融系统的安全，保护储户的利益。中央银行怎么维护金融系统的安全，怎么保护储户的利益呢？
一是加强对商业银行的监管。中央银行可以随时对这些银行的经营进行检查，如果这些银行严重违法，中央银行可以联合其他监管部门吊销违法经营的商业银行的营业执照。
二是为储户的存款提供保险。如果中央银行为储户的所有存款提供保险，就算商业银行真的没钱了，储户还可以找中央银行要回自己的部分或者全部存款。这样，大家就可以放心了，不会在同一时间去商业银行取款，发生挤兑的可能性就会下降很多。
中国人民银行已经建立了存款保险制度，保额上限是50万元，就是说如果你在工商银行存了20万元，工商银行倒闭了，中国人民银行会全额赔偿你20万元，但如果你存了100万元，最多赔你50万元。
中国还建立了存款保险基金，这个基金有800多亿元的资金，还没有动用过。美国也建立了联邦存款保险公司，保额是10万美元。2008年，美国发生金融危机，为了防止挤兑导致银行大量倒闭，美联储将保险额临时提高到了25万美元。
发行货币，并保证币值稳定
一个国家中，只有中央银行有权印刷钞票，发行货币。法律赋予中央银行发行货币的特权，其他任何银行都没有这个权力。发行货币的权力并不是从一开始就只属于中央银行。
货币的发明与发行起源于民间，后来，发行货币的权力从民间转移到了政府，并最终由中央银行垄断。
中国是世界上最早使用货币的国家之一。在中国，最初货币也是由民间铸造的，而且很多人就是通过铸造货币成为大富翁的。西汉初年，由于朝廷允许民间自由铸造钱币，货币市场非常混乱。一些权势人物在铸造铜钱的时候偷工减料，常常在铜内加入铅、铁等杂物，铸造出成色不足、重量不足的劣币，牟取暴利。虽然西汉朝廷一再禁止和打击，但因为有利可图，劣币屡禁不止。
据史书记载，汉武帝时，有一年朝廷抓捕了数十万铸造劣币的人，但民间铸造劣币之风仍然盛行。
西汉货币混乱、劣币充斥市场的情况直到公元前113年才彻底改变。那一年，汉武帝下令，货币统一由朝廷设立的专门机构铸造，禁止民间铸造货币。汉武帝的这次币制改革是中国历史上第一次将铸造货币的权力完全收归中央政府。
创建于1694年的英格兰银行是第一个现代意义上的中央银行。最开始英国的各家银行都可以发行货币，直到1928年，英格兰银行才成为整个英国唯一有权发行货币的银行。
中央银行发行货币，也就相应地承担保证币值稳定的责任。一旦中央银行把钞票发行出去，钞票到了你手里，中央银行就有责任保证你手里的钞票不贬值。
你拿到1元，那么中国人民银行就有责任保证你用这1元能够买到价值1元的东西。中央银行拥有发行钞票的特权，因此可以从印刷钞票中获得收入。
按净利润来算，美联储可以说是世界上最赚钱的机构之一，2008年、2009年、2010年与2011年，美联储的年度净利润分别达到355亿美元、534亿美元、817亿美元与789亿美元。
由于中央银行可以从印刷钞票中获得收入，有些国家的政府就动起了歪脑筋。据报道，在罗伯特·穆加贝担任津巴布韦总统的那些年中，中央银行不断地印刷钞票，政府超过50%的收入来自发行钞票。结果当地物价每24.7小时就涨一倍。津巴布韦的老百姓当然不乐意了，2017年11月15日，津巴布韦的军队发动政变，软禁了穆加贝。不久，当了37年总统的穆加贝宣布辞职。
美联储可以不听美国总统的 我们经常听说中央银行要独立，意思就是中央银行不能随便听政府的，要独立于政府。在美国，美联储不能随便听美国总统的；在英国，英格兰银行不能随便听首相的。
格林斯潘为什么不帮老布什连任总统
美国前总统老布什原本是里根的副总统，后来在1989年当选总统。不过，在1992年的大选中，老布什输给了比尔·克林顿，没有能够实现连任。1998年，老布什在接受采访时说，他很后悔提名格林斯潘连任美联储主席，因为在1992年下半年的总统大选中格林斯潘没有帮他。
1990年，伊拉克前总统萨达姆突然派兵入侵科威特。老布什在1991年1月派兵帮助科威特，美国军队干净利索地将萨达姆的军队赶出了科威特。战争结束时，老布什在美国的民意支持率高达92%，因此当时大部分人相信，在1992年的美国总统大选中，老布什连任总统是十拿九稳了。但是，在海湾战争结束后，美国经济就陷入衰退，失业率高达7.8%，达到1984年以来的最高水平。
作为美联储主席的格林斯潘，本来是可以帮老布什的，怎么帮呢？货币放水，也就是降低利率。利率下降，企业就会多贷款从事生产，老百姓也会多贷款进行消费，经济就会繁荣起来。但是，格林斯潘觉得美国可能会出现通货膨胀，不但没有降低利率，反而提高了利率。美国经济迟迟没有起色，老百姓将此归罪于老布什。
于是在1992年11月进行的总统选举中，当了8年副总统、4年总统的60多岁的老布什输给了当时才40岁出头的克林顿。
美联储后任主席杰罗姆·鲍威尔是美国原总统特朗普在2017年提名并任命为美联储主席的。但是，鲍威尔担任美联储主席后，在2018年连续加息4次，这让特朗普极其不满。特朗普认为加息会损害美国经济，并因此多次抨击美联储。在2018年10月、11月两个月里，特朗普就连续8次指责美联储，并扬言要炒鲍威尔的鱿鱼。
在美国，虽然美联储主席是总统提名的，但美联储主席可以不听总统的，甚至可以跟总统对着干。美国总统代表政府，美联储主席可以不听总统的，这充分体现了美联储的独立性。
什么是中央银行的独立性
中央银行是政府的银行，为什么不能随便听政府的呢？要是中央银行听政府的，中央银行就可能在政府的要求下，利用发行货币的垄断权力滥发钞票。之前讲过，非洲国家津巴布韦就是这样，在穆加贝当总统期间，它的中央银行就听穆加贝的，穆加贝要钱用，津巴布韦的中央银行就给他钱，于是中央银行不断印刷钞票。
中央银行的独立性具体表现在哪些方面呢？表现之一是中央银行的工作目标是独立的。美国总统的主要工作目标之一是促进美国经济高速发展。美国经济高速发展了，老百姓很高兴，就可能支持总统连任。但是，美联储的主要目标是控制通货膨胀。1979—1980年，美国的通货膨胀率曾达到13%。自那以后，美联储就将把通货膨胀率控制在2%以下作为自己的工作目标。
促进经济增长与控制通货膨胀有时候是相互冲突的，因为经济增长速度过快容易导致通货膨胀。除非美国出现2008年这样的金融危机，否则，美联储是不会关心美国的经济增长率的。
美国总统不能对美联储主席说你别管通货膨胀，给我把GDP增长率搞到8%，让我能够连任总统。即使像特朗普这样公开反对美联储加息，美联储也可以不听。
如何保证中央银行的独立性 怎么保证中央银行的独立性呢？当然是靠制度来保证。这些制度包括中央银行归谁管、中央银行的负责人由谁任命、政府官员是否有权参与中央银行的决策，等等。
美国1913年通过的《联邦储备法案》规定，美联储独立制定并执行其政策；未经美国国会授权，美国总统不得对美联储发号施令。美联储对国会负责，而不是对美国总统负责。
也就是说，美国的中央银行直接由美国国会管，而不是由总统管。美联储主席是向美国国会而不是向美国总统汇报自己的工作，每年汇报两次，平时还可能不时地被美国国会叫去问话。在职权范围内，美联储主席可以不听美国总统的，例如美联储开会讨论是否提高利率时，美国总统没有权力干涉。
总体来说，在中央银行独立性比较强的国家，中央银行很少滥发钞票，物价上涨的幅度一般不高，很少发生恶性通货膨胀。
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