银行理财产品定义
银行理财产品，指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品按风险收益特征分类：
保证收益理财产品是指商业银行按照约定向客户承诺无条件的支付固定收益的理财产品。包括到期后给到客户固定收益，风险完全由银行承担，超过固定收益部分全由银行获得的固定收益理财产品；到期后给到承诺的最低收益，其他收益由银行和客户按照合约分配的最低收益理财产品。
保本浮动收益理财产品是指商业银向客户保证本金安全，收益按照约定在银行和客户之间进行分配的理财产品；非保本浮动收益理财产品指商业银行不承诺客户本金安全，风险完全由客户承担，按实际投资收益情况向客户支付收益的理财产品。
根据投资领域的不同可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品
债券型理财产品的资金主要投资于货币市场，从风险角度来讲债券型理财产品属于较低风险的理财产品。
信托型理财产品，主要投资于信托产品，因信托产品目前在国内执行刚性兑付的行业规则，因此属于中等风险的理财产品。
挂钩型理财产品也称为结构性产品，结构型理财产品是运用金融工程技术、将各种金融工具组合在一起而形成的一种金融产品。为了满足投资人的需要，这类产品大多通过优先、劣后的构架设计成保本产品，属于中等风险的理财产品。
QDⅡ型理财产品，简单地说就是投资人委托被监管部门认证的商业银行，把资金用于境外投资，一般投资于境外资本市场的股票、债券等有价证券，属于高风险的理财产品。
银行理财产品存在问题
变相成为揽储工具。由于揽储业务的压力，很多银行把理财业务作为变相揽储的工具来对待，使客户获得的收益与投资标的不能一一对应，偏离了银行代客理财的本质。
成为贷款腾挪工具。信贷类理财产品通常是银行将贷款项目交由信托公司打包成为信托贷款计划，再由银行发行针对此类计划的理财产品以募集资金，一方面通过销售理财产品获得中间业务收入以增加利润，另一方面将贷款表外化，规避资本监管要求。
期限错配。为了使理财产品获得高收益，银行通常选择滚动融入短期、成本低廉的资金，投向期限较长、收益更高的资产，使理财产品成本与收益期限错配，如投资标的违约，违约的风险就转移给后面的投资者。
监管不力，资金池不透明。银行理财业务归属于银行的表外业务，我国监管部门对银行表外资产监管相对薄弱,存在一定的监控乏力的情况。
信息披露不规范、不透明。在银行理财产品的相关宣传资料里，甚至在银行网点咨询理财产品，都存在产品信息披露不充足的问题，这在很大程度上影响了投资者的判断力，导致产品购买的盲目性。
销售误导。调查显示，在购买银行理财产品时，有31.4%的投资者经历过被误导现象。部分银行业务人员出于利益及专业度的原因，有意回避或弱化理财产品风险，夸大理财产品收益，甚至违规将代销理财产品说成银行自营理财产品或者私自推销非本行发行或代销的第三方理财产品，引发的严重的纠纷。
银行理财纠纷根源分析
理财经理资质不够。银行整体理财队伍良莠不齐，获得理财师资格认证的人员有限，人员素质亟待提高。
从业人员为完成绩效而误导投资者。现在银行工作人员都有比较大的绩效压力，为保证自己的绩效和收入，有些理财师没有从客户的需求出发，只是单一的推销产品，甚至淡化存在的风险，夸大预期收益，出现误导投资人的现象。
投资者盲目认购。很多投资者都是听客户经理介绍后直接购买理财产品，但客户经理往往并不提示一些不利于销售的条款。理财产品说明书及合同中，涉及金融术语、页数较多，普通投资者容易忽视对相关产品说明书及签订合同仔细阅读，而作为一项风险自担的投资行为，投资者本身对产品不做分析判断就是一种对自己不负责任的行为。
监督力度不够的问题。除却产品本身、投资者盲目以外，银行内控、监管执行方面的不足，也助长了违规销售行为的蔓延。
理财产品购买要点分析
分辨银行自营与代销理财产品：
银行自身发行的理财产品协议只有银行印章，银行代销产品会有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议，以及产品投资方等的相关印章。另外，你可以记住理财产品的名称和代码，直接打银行客服询问。
明确理财产品时间期限：
看理财产品期限不仅要看产品的资金到账日及收益期，还要重点关注产品认购日到成立日之间资金有无计息，产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回的条款。
辨别理财产品风险程度：
首先理财产品会有银行自身的风险评级，其次可根据产品投资方向辨别风险。阅读产品说明书时一定要仔细注意产品的投资方向，一般来说，理财产品投资方向直接决定该产品的风险和收益，收益越高风险也就越大。
提防预期收益陷阱：
选购理财产品切勿只盯着预期收益，预期收益率非实际收益率，短期产品的年化收益率非实际期限内收益率，关注理财产品提前终止或赎回时收益的计算方式。
银行理财产品选择技巧
评估自己。在买理财产品之前，首先要明确买理财产品的目的是什么？能承受多大的风险？这笔钱会不会急用？能否接受银行代销的其他机构产品？通过了解了自身的这些理财特点，在银行员工推销的时候能给自己一个明确的底线。
了解产品。仔细阅读产品说明书，了解理财产品的类型、投资方向、风险与流动性。将自身理财偏好与理财产品的特征做对比，一步一步筛选出适合自己的理财产品。
有备无患。即使是选到了正规合适的理财产品，也一定要问清楚日后分红、赎回等注意事项，保留好相关凭证，也可随身携带录音笔或用手机将整个销售过程录下来当作日后证据，以防在后期出现纠纷时银行“店大欺客”。
通过以上三个步骤，相信投资者在购买理财产品时可以做到：知己知彼，有备无患。
银行理财产品综合评价
银行理财产品在其资金运作上虽存在一定的弊端，但随着监管机构对银行理财产品运作流程的规范、风险管理的加强、代销业务的排查、管理条例的出台、信息的登记和披露等一步步的规范，银行理财产品发展会越来越安全。在目前中国大的社会环境下，作为理财产品的发行主体银行有非常高的信用度，首先会把发行主体的风险降到最低，其次银行的资本和技术实力对于投资者的资金安全也是一种保障
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